Geld lenen voor een verbouwing kan op verschillende manieren

Family discussing student loan
Image source - Pexels.com

Ook al is het momenteel misschien wat rustiger dankzij de doe-het-zelf-bouw in de buurt, toch zijn veel Nederlanders nog steeds bezig met het opknappen van hun huis. Duurzaamheid, een nieuwe keuken of een uitbouw, kan niet iedereen met zijn eigen spaargeld betalen. Welke financieringsmogelijkheden zijn er?

Allereerst is het natuurlijk slim om uit te zoeken wat je precies aan het huis wilt veranderen. Wat een renovatie kost varieert natuurlijk. De vereniging Eigen Huis, bijvoorbeeld, heeft op een rijtje gezet wat je voor een bouwsel van 4 bij 3 meter kunt verwachten (19.000 euro).

Er zijn ruwweg drie mogelijkheden om de renovatie te financieren: Gebruik spaargeld, verhoog de hypotheek of sluit een persoonlijke lening af.

Gebruik spaargeld voor de verbouwing

“Je krijgt bijna geen rente meer op je spaarrekening. Dus als je het geld hebt, is het een goed idee om het in het huis te investeren,” zegt Marga Lankreijer-Kos, hypotheekspecialist bij Independer.nl.

“Grote spaarders betalen ook belastingen en banken rekenen zelfs negatieve rente boven een bepaald bedrag. Ga na of de buffer groot genoeg blijft om financiële tegenslagen te kunnen blijven opvangen.”

Verhoog de hypotheek

De hypotheekrente is momenteel erg laag, rond de 1 procent voor een vaste rente van tien jaar. “Daarom is het aantrekkelijk om te kijken of je de hypotheek kunt verhogen,” zegt Lankreijer-Kos. “Als er meerwaarde aan het huis is, zijn er natuurlijk die mogelijkheden.”

Het is echter niet aan te raden de hypotheek te gebruiken voor kleine verbouwingen, zoals een nieuwe badkamer of keuken. “Bedenk dat je veel extra kosten zult maken: voor de hypotheekadviseur die je moet inhuren, voor de taxatie en voor de notaris, waar je meestal heen moet,” zegt de hypotheekspecialist.

“Het kan zijn dat je een verhoogde vrije inschrijving aanvroeg toen je het huis kocht. Dan hoef je niet meer naar de notaris. Dat scheelt al zo’n 600 euro”.

Kortom, het voordeel is de lage rente, het nadeel zijn de kosten. Vooral bij grote verbouwingen kan het echter de moeite waard zijn als je niet meteen de hele hypotheek kunt oversluiten, vooral als het een rente-only hypotheek is. Meestal wordt boeterente aangerekend, maar het kan toch lonen. Independer.nl heeft een rekenvoorbeeld opgesteld:

Een rente-only hypotheek van 250.000 euro met 3,5 procent rente en 730 euro bruto maandelijkse aflossingen. Je wilt renoveren voor 30.000 euro. En je hebt 10.000 euro aan boeterente en kosten. De totale hypotheek bedraagt 290.000 euro. De nieuwe rentevoet is 1,5 procent en de nieuwe maandelijkse betaling is 360 euro, een maandelijkse besparing van 370 euro.

Particuliere lening

“Als je maximaal 28.000 euro leent voor een verbouwing, is een onderhandse lening tot honderden euro’s goedkoper dan een tweede hypotheek,” zegt Amanda Bulthuis van Geld.nl. “Vanwege deze extra kosten is een onderhandse lening vaak goedkoper dan een aanvullende hypotheek, ook al betaal je er een lagere rente voor,” zegt Bulthuis.

“Sommige mensen denken dat je de rente op een persoonlijke lening niet kunt aftrekken, maar dat kan wel,” zegt Lankreijer-Kos. Een persoonlijke lening is gemakkelijker af te sluiten (binnen een week geregeld als je het juiste inkomen hebt), goedkoper en de looptijd is korter: meestal tien of vijftien jaar. “Bedenk dat je maandelijkse betalingen hoger zijn door de aflossing,” zegt Lankreijer-Kos. De rente varieert van 5 tot 12 procent.

Bedenk tenslotte dat je duurzaamheidsmaatregelen thuis niet helemaal zelf hoeft te financieren. Er is een subsidie voor energie-efficiënte woningen (SEEH) en gemeenten, waterschappen en provincies betalen soms nog, bijvoorbeeld voor de aanleg van een groen dak. Zie de subsidiewijzer van Milieu Centraal.

Gerelateerde artikelen

Wellicht ben je ook geïnteresseerd in?